Путь к богатству: как копить деньги при небольших доходах
Для ваших сбережений важен не размер доходов, а, скорее, правильные финансовые привычки - модель поведения, которая позволит успешно копить деньги. Вот девять практических рекомендаций, которые помогут улучшить благосостояние при любом уровне достатка.
Каждый россиянин в среднем зарабатывает около полумиллиона рублей в год (средняя зарплата в декабре 2014 года, по данным Росстата, составила почти 42 тыс. рублей в месяц), но при этом 62% населения не имеют вообще никаких сбережений. Что большинство наших соотечественников делает не так?
Дело не в том, сколько вы зарабатываете, а в том, как вы распоряжаетесь своими средствами, напоминает, в общем-то, прописные истины член Ассоциации финансовых консультантов США Нэнси Батлер. «Финансовые привычки — это то, что часто определяет разницу между жизнью в достатке и жизнью в постоянном финансовом стрессе», — соглашается главный консультант сервиса по финансовому планированию Learnvest Planning Services Дэвид Блэйлок.
Батлер и Блэйлок сформулировали девять главных принципов, которые позволяют приумножать благосостояние. Некоторые из них довольно очевидны и известны, но почему бы не вспомнить о них еще раз, особенно во время кризиса.
1. Измените приоритеты
«Большинство людей сначала платят по счетам, потом тратят какую-то часть денег и откладывают, если что-то осталось после этого», — описывает Батлер финансовое поведение большинства людей. Правильная же последовательность выглядит так: отложить деньги на финансовые цели, оплатить счета и затем уже думать о том, на что потратить оставшееся. Разумеется, никто не предлагает вам сложить все деньги в копилку и жить лишь на крупе с водой. Для начала достаточно будет сохранять небольшие суммы в несколько сотен рублей. «Начинать надо действительно с малого, и потом это станет вашей привычкой», — говорит Блэйлок.
2. Сформулируйте свои цели
Спортсмены, регулярно ставящие перед собой высокую планку, больше мотивированы на результат. Так же и с личными финансами: чем лучше вы знаете, зачем именно вам нужны сбережения, тем выше ваш шанс накопить нужную сумму. Чтобы научить клиентов регулярно откладывать часть дохода, финансовые эксперты часто предлагают им составить пятилетний план с описанием личных целей и требований по их осуществлению. Это может быть создание личного страхового фонда объемом в полугодовую зарплату или погашение ипотечного кредита в ближайшем будущем.
3. Ведите учет своих доходов и расходов
Учет расходов в Excel или мобильном приложении вроде «Домашней бухгалтерии» не может вызвать ничего, кроме раздражения. Но без этого никак. Есть множество мобильных приложений, помогающих составить бюджет, определить цели накоплений и регулярно делать сбережения. Если вы не знаете, куда конкретно уходят ваши деньги, то вы, скорее всего, не сможете составить личный финансовый план. «Понимание на что уходят ваши деньги — первый шаг к благоприятным переменам», — говорит Блэйлок.
4. Обзаведитесь собственными финансовыми правилами
Финансовые правила помогают избегать лишних расходов и принимать финансовые решения. Правила должны отталкиваться от ваших потребностей. Например, вы можете пообещать себе не тратить больше 3000 руб. на пару ботинок или не покупать косметику больше чем на 2000 руб. в месяц. Если эта задача кажется вам слишком тяжелой, Блэйлок предлагает начать с принятых в США азов — обедать в кафе не чаще двух раз в неделю, а в остальное время питаться принесенной из дома едой. Чего только не сделаешь ради светлого финансового будущего.
5. Вылезайте из долгов
Долги есть почти у каждого человека. Но если у вас накопились плохие долги — не кредит на обучение или ипотеку, а задолженность по кредитным картам с высокими ставками, — то вам необходимо срочно погасить эту задолженность. «Я прошу своих клиентов составить план по избавлению от долгов за три года или меньше, — говорит Блэйлок. — Иначе очень трудно сосредоточиться на действительно важных целях».
Правда, нет никаких гарантий, что завтра вам не придется выложить 50 000 руб. на починку автомобиля. Вот почему Блэйлок рекомендует одновременно с погашением долгов откладывать деньги в собственный страховой фонд. В этом случае вам потребуется больше времени, чтобы покрыть долги, но зато у вас будут сбережения на экстренный случай. После того как вы распрощаетесь с долгами, Нэнси Батлер из Ассоциации финансовых консультантов США советует сохранить только одну кредитную карту и заключить с самим собой договор о том, что она будет использована только в чрезвычайном случае.
6. Увеличьте свои доходы
Совет довольно циничный. Существуют два простых, по мнению консультантов, способа увеличить свои доходы: больше зарабатывать или меньше тратить. Кроме повышения по работе или выигрыша в лотерею, существуют и другие способы больше зарабатывать. Блэйлок советует найти дополнительную работу. «У меня есть хорошая подруга. Она юрист, очень любит путешествовать и не хочет отказываться от этой страсти. Поэтому она работает в цветочном магазине по субботам во время сезона свадеб», - говорит Блэйлок.
7. Задумайтесь о своей старости прямо сейчас
Если вам 20 или 30 лет, пенсионные сбережения вряд ли являются вашим приоритетом. Это неудивительно: как можно откладывать деньги на такой срок? К сожалению, чем позже вы начнете откладывать, тем интенсивнее вам придется это делать. И наоборот: если вы начнете делать сбережения вовремя, то у вас будет больше времени, чтобы накопить требуемую сумму.
8. Проконсультируйтесь с экспертом
Даже если вы делаете все, что в ваших силах, чтобы привить себе полезные финансовые привычки, компетентный финансовый консультант может помочь вам. «Зачастую многие из нас оказываются слишком эмоционально вовлечены в личные финансы для того, чтобы совершить продуманный выбор. Поэтому то, чего вы ждете от профессионала, — это объективный взгляд на вещи. Я смотрю на ваши личные финансы абсолютно беспристрастно, так, как не можете этого сделать вы сами», — объясняет свои преимущества Блэйлок.
9. Будьте скромнее
Вопреки распространенным стереотипам, большинство миллионеров не купаются в роскоши, их уровень потребления гораздо ниже их финансовых возможностей. Томас Стэнли, соавтор книги, рассказывающей о жизни американских миллионеров, после двух десятилетий исследований пришел к довольно очевидному выводу: богатство чаще всего является результатом упорного труда, добросовестных сбережений и скромного образа жизни. В качестве примера он приводит историю о Дэвиде Сэппере, владеющем успешным автомобильным бизнесом в Лас-Вегасе, и его жене-риелторе. В сумме семья получает годовой доход $500 тыс. и при этом тратит только $2500 в месяц (включая и оплату счетов, и всевозможные развлечения). В чем секрет Дэвида и его жены? Живите так, будто бы вам необходимо скрывать свое богатство, советует, советует Сэппер.
Арнольд Хачатуров
Получите бесплатные видео по созданию дохода на инвестициях в акции
от финансового советника Андрея Черных
